Toma el control de tu vida

¿Nunca os habéis preguntado cómo sería vuestra vida si habríais nacido en otro país u en otra época?. Seguramente vuestra forma de pensar sería muy distinta.
Y es que el entorno nos condiciona mucho más de lo que pensamos. Imaginémonos  que hubiéramos nacido en Arabia Saudí.¿Seriamos la misma persona que somos ahora?¿no vestiríamos con chilaba  y tendríamos varias esposas?¿haríamos ascos a comer carne de cerdo?,¿habríamos sido lo suficientemente fuertes para sobreponernos a nuestro sino?

No llego a fin de mes

Cada vez que veo publicada una encuesta en los medios de comunicación sobre el porcentaje de la población española que tiene dificultad para llegar a fin de mes, no puedo evitar esbozar una sonrisa.

Se nos dibuja un panorama donde se nos presenta a un amplio

espectro de la población como víctima de la explotación laboral que luchan por sobrevivir día a día con un plato de sopa y un mendrugo de pan. Yo diría más bien que son víctima de su mala cabeza, de una ignorancia financiera supina y una falta total de autodominio personal.
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A continuación os voy a relatar casos reales de personas de mi entorno que no llegan a finde mes. Me voy permitir cambiar los nombres parar que nadie se sienta señalado u ofendido.




Mi amiga Paula trabaja a media jornada, tiene un sueldo neto de 650 euros al mes.Vive en una habitación alquilada por la que paga 200 euros al mes que incluye calefacción, agua, gas, luz e internet. Su madre la envía a menudo comida, pero Paula suele pasar los últimos días de cada mes sin un euro en el bolsillo.Y que no te encuentres con ella en esos días porque te va a pedir dinero.¿Qué le pasa a Paula para no llegar a fin de mes?. Que con los vicios hemos topado. Hay que fumarse el paquetito de tabaco diario, cuando se sale de fiesta no vale con pedirse una cerveza , hay que tomarse un cubata en cada bar donde  entra, como yo no soy menos que nadie tengo que tener un iPhone y un iPad y una tarifa de móvil con llamadas ilimitadas que me gusta darle a la sin hueso.

Mis amigos Miguelín y Soledad son una pareja de tórtolitos que se han ido a vivir juntos. Han alquilado una buhardilla muy chic en pleno centro de la ciudad.Tenían otras opciones más baratas pero es que la buhardilla  tiene un diseño muy moderno. Por el alquiler pagan 450 euros al mes sin incluir gastos. Ella sólo trabaja unas horas a la semana y gana 180 euros al mes y él gana 650 euros a pesar de ser ingeniero. Después de pagar el alquiler les quedan 380 euros para pagar la comida, luz, agua, internet y dos líneas de móvil. Por lo visto les debe sobrar, porque de vez en cuando aprovechan para coger el avión y hacer alguna escapadita juntos o regalarse unos móviles con la pantalla,muy muy muy grande.

Mi amigo Francisco, de profesión funcionario y muy bien pagado, 2000 euros al mes. Siempre se regodeaba de que ganaba mucho y no trabajaba casi nada. Su vicio:las mujeres ( ya me entendéis). A pesar de que no tenía hipoteca y vivía en casa de sus padres, no era capaz de llegar a fin de mes.A pesar de esto, se decidió a

construirse un chalet en pleno pinchazo de la burbuja inmobiliaria pero a precio de burbuja. Una hipoteca elevada le hizo apretarse el cinturón al punto de asemejar su vida a la de un monje. El resultado de la falta de dinero se tradujo en un chalet sin tabiques interiores que dividan las habitaciones.Unos muebles de cocina sacados,sin exagerar de la primera temporada de " Cuéntame, " y una cama en la que por antigüedad pudo haber nacido Franco, son el único mobiliario de la casa.

Mi amigo Jorge, trabaja como informático en una empresa multinacional. Gana 900 euros al mes. Vive con sus padres y no tiene que aportar nada en casa. Sale de fiesta viernes y sábados por sistema, con un gasto aproximado de 70 euros por fin de semana. Es un enamorado de los coches de la década de los 80. Se ha llegado a comprar tres coches iguales, misma marca y modelo, sólo variaba la versión, con los correspondientes gastos de seguros, itvs y alquileres del garajes.

Todos ellos tienen en común la ausencia total del más mínimo de ahorro mensual,la ausencia de un fondo de reserva para imprevistos y la carencia de ingresos pasivos.
Ya ven cómo vive la gente que no llega a fin de mes. A un paso de vivir debajo de un puente, pero siempre podrán decir: ¡qué me quiten lo bailado!

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Ahorrar en la factura de la luz (Parte 2)

Si tuviéramos la oportunidad de hablar ahora mismo con Ebenezer Scrooge y preguntarle cómo podríamos ahorrar en la factura de la luz, probablemente nos respondería con esta frase:"la oscuridad no gasta". ¿Como podemos llevar esta frase a la práctica?


Yo me suelo levantar pronto todos los días del año (sobre las siete de la mañana). Ahora en invierno, es de noche.¿cómo combate eso una persona tacaña como yo?. Muy fácil, levanto las persianas y me visto y desayuno con la luz que entra por las ventanas proviniente de las farolas de la calle.He de reconocer que es complicado. A veces me cuesta acertar para mojar la magdalena en el vaso de leche,pero bueno yo prefiero ahorrar todas las mañanas un poquito, que siendo 365 días al año se convierte en un muchito. Para cenar podía seguir con el mismo método pero como ceno con mi novia y a ella la tengo muy mimada pues enciendo la luz, aunque para ser honestos he de deciros que he fabricado con un bote de cristal una lamparita tipo mesilla con una bombilla de 5w que la utilizo como luz para la cocina mientras cenamos.


Otro punto importante para ahorrar en nuestra factura es acabar con los consumos fantasma.En muchas páginas he leído que la televisión estando en standby consume,pero en ninguna he leído que todos los electrodomésticos electrónicos modernos consumen aunque estén apagados, con esto me refiero a lavadora, lavavajillas, cocina de inducción, horno etc. Aunque es un consumo reducido la suma de todos,añadido a que son 24 horas interrumpidas consumiendo, nos van suponer varios euros gastos extra al mes. La única  manera de acabar con este consumo es desconectar el aparato.Esto es muy fácil en las casas de nueva construcción desde el cuadro de control eléctrico donde están todos los circuitos independizados. Usamos la cocina, subimos su correspondiente  magnetotérmico, cuando terminamos lo bajamos , y así con todos.

Existe una aplicación para móviles y tabletas que se llama " Precio

de la luz app" que nos va a indicar  el precio al que se nos factura la luz a cada hora del día.Es útil por ejemplo para no ponernos a cocinar o a poner la lavadora en las horas más caras. Para la gente que trabaja es difícil adaptarse a los horarios con el precio más bajo,que suelen ser de madrugada. No es fácil levantarse a poner una lavadora a las 5 de la mañana cuando entras a las 7:30 a trabajar, pero los fines de semana no hay problema o por lo menos para mí.

También es muy importante tener en cuenta a la hora de comprar un electrodoméstico nuevo, que sea de calificación energética A +++, sobre todo aquellos que van a estar más tiempo funcionando como son el frigorífico y la cocina de inducción. Son más caros, pero con el tiempo son amortizados y van hacer que a la larga ahorremos mucho dinero. Aprovecho para hablar de un error que suele cometer en las cocinas modernas al encerrar al frigorífico en un armario,queda estéticamente mucho mejor pero letal para el ahorro,ya que aumenta bastante su consumo. Un frigorífico tiene que tener la parte trasera libre con buena ventilación para que funcione con buen rendimiento.

Para terminar me voy a lo típico ,sustituir nuestras bombillas halógenas  e incandescentes por otras de tecnología led. No hace falta que las cambiemos todas de golpe. Podemos empezar por las estancias en las que pasemos más tiempo y ir cambiando las demás paulatinamente a medida que se vayan fundiendo.Además no siempre nos va ser rentable poner una bombilla led. Imaginemos que tenemos una despensa en la que ponemos una bombilla led, que la encendemos dos minutos al día.Pues pueden pasar 50 años y seguramente no la hayamos amortizado

Por hoy me despido, volveré con un nuevo artículo que estoy preparando en el que hablo sobre las personas que no llegan a fin de mes.Sed buenos y ahorrad.


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Ahorrar en la factura de la luz (Parte 1)

A primeros de año saltaron todas las alarmas entre los españoles. Cada vez que ponía la tele o escuchaba la radio se hablaba del mismo tema:la subida vertiginosa de la luz,que si patatín que si patatán.La verdad es que el precio de la luz ha ido subiendo lenta pero inexorablemente desde verano, pero fue en enero por una confluencia de factores se disparó:

-La ola de frío ,como consecuencia suya aumentó el consumo,todo el mundo encendiendo el radiador, bomba de calor, calefacción eléctrica, etc, durante más tiempo.

-Falta de viento en la península,por lo que los aerogenadores (molinos de viento) no entraban en funcionamiento
-Ha habido un parón en las centrales nucleares francesas con motivo de una revisión general de ellas.Recordemos que España es importador de electricidad proviniente de estas plantas francesas
-Aumento del precio de los combustibles (petróleo,gas y carbón) en los mercados internacionales



Todo ello provocó que la demanda se disparase a la vez que la oferta disminuía. Esto en cualquier parte del mundo provocaría un brusco aumento de precios.Pero es que los españoles por lo visto no entendemos la ley de la oferta y la demanda.Pensabamos que de repente se habían conjurado las altas esferas financieras de este país para sacarnos los cuartos a todos.Me imagino que venimos de un sistema intervencionista que ha habido durante 40 años de dictadura y que todavía no nos hemos acostumbrado y nos queremos acostumbrar al libre comercio (la ley de la oferta y la demanda). Sólo hay ver cómo estaban y están las leyes en materia laboral (aunque se han hecho progresos con la ultima reforma laboral) que para contratar un trabajador parece que nos tenemos que casar con él.Pero esto es otro tema del que hablaremos otro día,de la cantidad de barreras que tiene este país para la creación de riqueza.


Parece que los precios otra vez se están moderando,ya que pasada la ola de frío ha bajado el consumo,ha llovido y así aumenta la producción hidroeléctrica, y parece que hay más viento que hace girar los molinos

Pero estábamos hablando de cómo puedes ahorrar tú en la factura de luz ( aunque me ido por los cerros de Úbeda ) .Bien pues vamos a  ello. Estamos en España, no con la Unión Soviética por lo tanto podemos tomar una gestión pro activa de nuestros problemas y no esperar que nos lo solucione papá Estado, porque probablemente no nos los solucionará sino que empeorará las cosas.
Mi compañía eléctrica es Iberdrola.He estado mirando distintas compañías comercializadoras de electricidad para ver si me compensa cambiarme y la verdad es que no lo tengo muy claro,tengo que seguir mirando más, ya que no sé si a la larga puedo acabar pagando más

Una forma sustanciosa de ahorro en nuestra factura es acogerse al bono social que supondría un descuento del 25% en el total de nuestra factura.Pero tenemos que cumplir unos determinados requisitos:

• Tener una potencia contratada inferior a 3kW.

• Tener 60 o más años de edad y percibir la pensión mínima vigente en cada momento.

• Ser familia numerosa.

• Estar en situación de desempleo todos  los miembros de tu hogar

Adicionalmente, estar acogido al Precio Voluntario para el Pequeño Consumidor (PVPC) y el suministro para el que solicitas el bono social, debe corresponder a tu vivienda habitual. 

Por lo que leo y entiendo aquí, según el primer apartado,ganes lo que ganes ya sean 500 o 5000 euros al mes, si tienes contratada una potencia inferior a 3kw te hacen un descuento del 25% del total .
Yo actualmente tengo contratados 3,45 kw.La tarifa inmediatamente inferior son 2,3kw.Bajarne a esta potencia me supondría un ahorro mensual de unos 4,5 euros sólo en términos de reducción de potencia. A ello habría que sumar el 25% de descuento del bono social.Por lo que vemos que es un ahorro considerable.
Ahora hay que considerar los inconvenientes: si tenemos varios aparatos eléctricos funcionando a la vez que entre la suma de todos ellos consumen simultáneamente más de 2,3kw se saltaría la luz.En la práctica ello supone que no podríamos estar cocinando con la vitro y la vez poner la lavadora, u otro electrodoméstico con consumo elevado de energía como un secador, un microondas o un lavavajillas etc.Si tienes aire acondicionado o calefacción eléctrica olvídate de bajar de potencia porque se te estaría saltando la luz cada dos por tres
El coste de bajar  el término de potencia con Iberdrola son 11 euros

pero ojo pueden pedir que les enseñes el boletín de la instalación eléctrica de tu casa si ésta tiene más de 20 años.Si no lo tienes tienes que llamar a un instalador autorizado que te lo haga y eso cuesta sobre los 180 euros.Y aquí hay que echar cuentas a ver si compensa.( A largo plazo pienso que sí). Pero ahí depende de cada uno.
También puede pasar que nos arrepintamos de haber bajado la potencia y la queramos volver a subir. Esta vez tendríamos que pagar unos 55 euros por la subida si somos clientes de Iberdrola.Como ves hay que analizarlo, planificarse y ver que decisión tomar y si nos sale a cuenta.
Termino el artículo de hoy.En el siguiente continuaré hablando sobre cómo ahorrar en la factura de la luz, pero yéndome a supuestos más prácticos que seguro te hacen ahorrar unos eurillos al mes.



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Ebenezer Scrooge

Corría el año 1843,cuando el famoso escritor inglés Charles Dickens, dando un paseo por el cementerio de Canongate Kirkyard en Edimburgo, se detuvo ante una lápida la cual rezaba: Ebenezer Lennox Scroggie,  “Meal man”, lo cual podemos traducir como comerciante de harina.Dickens, el cuál padecía levemente de dislexia, creyó leer  “Mean man”, que traducimos como el hombre egoísta. 

Este sobrenombre le sirvió de inspiración para crear su archiconocido personaje Ebenezer Scrooge, protagonista de Cuento de Navidad ,ese anciano avaro, tacaño y egoísta hasta la extenuación en el que algunos de nosotros en mayor o menor medida nos vemos reflejados.

Dickens para crear la personalidad de Scrooge se basó en la figura de John Elwes,un hombre que había muerto 50 años antes dela publicación de Cuento de Navidad. John Elwes nació en una respetable y acaudalada familia inglesa. Las malas lenguas cuentan que su madre murió de literalmente de inanición por no gastar dinero en comida, teniendo una fortuna que al cambio actual se aproximaría a los 10 millones de euros.

Sin embargo la mayor influencia para John Elwes fue su tío avaro, Sir Harvey Elwes, con el que pasaba mucho tiempo con el fin de heredar su fortuna, como así fue. Dicen que compartían el mismo vaso de vino entre los dos para ahorrar. De su tío aprendió las más diversas y excéntricas formas de ahorrar. A pesar de ser millonario: se iba a la cama cuando anochecía para no gastar dinero en velas, secaba la ropa mojada vistiéndose con ella para que se secara con el calor de su propio cuerpo para ahorrar dinero en leña, pasaba el día en sus fincas intentando cazar perdices y libres para no tener que comprar comida, vestía con ropa en tan mal estado que muchas veces le confundían con un mendigo  y así un largo etcétera. John Elwes, que durante su vida se dedicó a ser prestamista murió con una fortuna que al cambio actual sería aproximadamente 34 millones de euros.

Como hemos visto , nuestro querido Ebenezer Scrooge , es la viva imagen de John Elwes. Pero a nosotros nos gusta el adorable y tierno Scrooge, es con el que nos hemos identificados en el libro Cuento de Navidad y con el que hemos disfrutado viendo la multitud de versiones de las películas basadas en él.

A ojos de la mayoría, Scrooge es presentado como un villano, un ser egoísta, tacaño, miserable y frío que pretende aumentar su riqueza a costa de la gente, punta de lanza del capitalismo, “ese sistema económico tan malvado”.

Scrooge era un prestamista, se dedicaba a prestar dinero  a la gente, con la condición de recuperar esa misma cantidad de dinero a la que había sumar un interés. Vaya,vaya,vaya lo mismo que hacemos nosotros cuando hacemos un plazo fijo en un banco.Ya nos empezamos a parecer un poquito más a este hombre.¿Y a que si el banco se retrasaría a la hora de devolvernos el dinero exigiríamos interés de demora?. Vaya,vaya si somos igualitos que él.

Otra anécdota que nos puede ayudar a reflexionar en este mismo sentido, es cuando Scrooge es presentado como mala persona ya que se resiste a dar a su empleado libre el día de Navidad, manteniendo el mismo sueldo mensual que si hubiera trabajado ese día. Imaginemos que es al revés, nos piden a nosotros trabajar un día gratis para nuestra empresa,¿nos resistiríamos?¿no pondríamos el grito en el cielo  ya que se pretende aprovechar de nosotros?

En resumidas cuentas: Scrooge es una persona honesta, que defiende sus intereses como hacemos cualquiera de nosotros, presta dinero con el que otras personas pueden emprender sus negocios, y ganarse la vida con ello

Lo que nadie o poca gente se ha dado cuenta al leer el libro ver la película es que Scrooge es una persona que ha alcanzado su independencia financiera, no necesita trabajar ya que su dinero trabaja por él en forma de intereses .Gran parte de ello lo ha conseguido  mediante el ahorro, que es la única forma que tenemos la gente que hemos nacido pobre de acumular un capital que trabaje por nosotros.

Este blog trata sobre la independencia financiera haciendo especial hincapié en el ahorro, uno de sus dos pilares junto al de la inversión. A través de distintos artículos ahondaremos en el tema del ahorro, explicaré vivencias y os daré consejos en un tema que me considero un auténtico maestro (no llegando al nivel de John Elwes) y una vez ahorrado un capital y conseguida una disciplina, nos lanzaremos a la inversión con el fin de poder alcanzar unas rentas que nos permitan vivir de ellas.


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