Ahorrar en calefacción

Seguimos con nuestro plan de reducir al máximo nuestros gastos, con el fin de poner a trabajar nuestro dinero, para que nos genere rentas. Yo soy muy tacaño, vosotros sé que no, espero que os asustéis de mis hábitos, copiados del mismísimo Scrooge.

Esto de escribir artículos de cómo ahorrar no se lleva mucho en los blogs sobre independencia financiera que hay por estos lares, pero es habitual en blogs americanos.Hoy voy a a hablar de cómo ahorro en calefacción. No sé si es un poco tarde porque la primavera ya ha llegado (de la mano de una ola de frío) aunque siempre podemos quedarnos con los consejos de cara al próximo invierno. Empecemos:

-La forma más efectiva de ahorrar en calefacción es sencillamente no ponerla o ponerla lo mínimo posible. En la zona donde yo vivo hay unos inviernos bastantes duros, sin embargo no pongo la calefacción más de una hora al día. Aún así la temperatura de mi casa no ha bajado de 17,5 grados los días más fríos del invierno cuando en el exterior cada noche había heladas de varios grados bajo cero, teniendo una media de 19 grados.Tampoco es que pueda presumir de tener calor en casa, aveces tenía un poco de  frío, pero me ponía una bata y listo, pero si puedo presumir de haber gastado muy poco.

-Un punto importante que debemos tener presente cuando compramos o alquilamos piso, es elegirle con orientación sur. De esa forma tendremos al sol

trabajando para nosotros calentando nuestra casa varias horas al día y lo mejor de todo, gratis. Sólo tendremos que abrir temprano las persianas y cortinas y los rayos de sol entrando por nuestros cristales como si fuera un invernadero harán el resto. Para que os hagáis una idea, por ejemplo que un día de invierno que ha salido soleado, ha subido la temperatura de mi casa de 18,3  grados a 20,1 grados, lo cuál no está nada mal. Una vez llegada la noche me apresuro a cerrar las ventanas y cortinas, para evitar en la medida de lo posible perder el calor de la casa.

-Otro apartado igual o incluso más importante que la orientación es el aislamiento de la casa.Si hacemos una reforma es importante tenerlo en cuenta ya los pisos viejos están muy mal aislados. Va aumentar el precio de la reforma pero lo vamos a rentabilizar rápidamente.Si compramos el piso nuevo es importante preguntar por el tema y fijarnos en la calificación energética. Con una casa con calificación energética A ,vamos a empezar a ahorrar desde el primer día y merece la pena sin ningún tipo de dudas. Para que os hagáis una idea, una casa con calificación energética D consume entre 3 y 5 veces más que una con calificación energética A.

-Una parte del calor que tengo en la casa proviene del vecino de abajo, desde aquí darle las gracias. Es un vecino que no vive de continuo,unos días está, otros se va a casa de su madre, pero cuando está se nota muchísimo en el termómetro. Suele tener turno de noche y muchos  días me despierta cuando llega de trabajar a las 6:30, ya que mete mucho ruido pero claro que voy a hacer más que perdonarle.Por eso es importante elegir un piso intermedio en el edificio y tener la suerte de vivir rodeado de pisos habitados. La más importante es la vivienda de abajo, por aquello que el calor sube hacia arriba.

- Por último os voy a hablar de la revisión obligatoria de la caldera. A partir de 2013 es obligatoria hacerla como mínimo cada dos años, antes era obligatorio hacerla todos los años. Con esto juegan las empresas de mantenimiento y con el desconocimiento de la gente en general. He llamado a muchas empresas y todas me ofrecían hacerme un contrato anual para hacerme la revisión, ninguna me ofrecía la posibilidad de realizarla cada dos años y la empresa que me lo hacía, me cobraba casi el doble por lo que no me salía a cuenta, intentaba negociar con ellas pero no movían su posición, yo menos. Hasta que tras mucho

buscar encontré una empresa de revisión de calderas que está cerca de mi casa y en cuyo escaparate nunca me había fijado. Entré, les expuse que quería hacer la revisión y nada más, ni contratos de mantenimientos ni flautas, me dijeron su precio y además era más que razonable comparado con los de la competencia.Resultado: me ahorro 94 euros el año que no me vienen a hacer la inspección. Podéis pensar que estoy poniendo en riesgo mi seguridad pero dos años es el tiempo que recomienda la OCU y mi caldera es prácticamente nueva por lo que no debería tener ningún problema. La inspección consiste en un análisis de gases para ver si realiza correctamente la combustión mediante una maquina analizadora que tienen. Dura media hora, no se tienen que manchar las manos y, más de 15 mil de las antiguas pesetas para la saca.

Si tenéis algún otro consejo de ahorro de calefacción o si por el contrario pensáis que me estoy pasando de miserable podéis dejar vuestros comentarios.

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Bondora a examen

Me había comprometido con vosotros, en el artículo anterior a investigar sobre el crowdlending en particular sobre Bondora,y a exponeros por aquí mis conclusiones. Antes de nada contaros, como experiencia personal he prestado dinero dos veces en mi vida, no con el afán de lucro, sino por hacer un favor: la primera fue a un familiar, al final me devolvió algo menos de dinero del que le había prestado, pero como yo le debía algún favor lo dejé estar así, y la segunda vez fue a un amigo de juventud y aunque recuperé todo el dinero, esa vez sí que sentí que me habían tomado el pelo.

Resumiendo mucho, este chaval simuló durante años ante sus progenitores estar matriculado en la universidad, la cual no pisaba, se quedaba con el dinero de la matrícula y vivía mantenido, hasta que un día le descubrieron. Fue tal el enfado de sus padres, que le cortaron el grifo de tal manera que tenía que pagarse su propia comida. El chaval me vino dando pena, que no tenía ni para comer, que estaba buscando trabajo desesperadamente y con la primera nómina me lo devolvería, me dió pena y no le supe decir que no. Luego me enteré que iba por ahí gastándose en fiestas mi dinero y el de otros a los que había ido con el mismo cuento.Tuvo suerte y encontró trabajo muy bien pagado en una fábrica, aún así tardó bastantes meses en devolverme 300 euros y cuando me les devolvió ni me dió las gracias. Con todo esto, no he sido muy propenso a volver a prestar dinero a nadie.

Volvemos al tema, estaba buscando información acerca de Bondora, una plataforma estonia de crowdlending. Sobre ella hay poca información en castellano. Me interesa conocer opiniones de usuarios de la misma. Empiezo buscando experiencias de otros usuarios con plataformas de crowdlending españolas. Comienzo a leerme los foros desde el principio, gente ilusionada con este nuevo concepto de inversión, gente que se siente importante, que se siente banquero ven una oportunidad de sacar un a buena rentabilidad por sus ahorros. Esa ilusión se va desvaneciendo a medida que avanza el tiempo, y comienzan los impagos,gente que se siente atrapada dentro de la plataforma y se arrepienten de haber entrado ahí. Se cuentan casos sangrantes, como deudas que se han dejado de pagar desde la primera cuota de devolución. Eso es gente que directamente va a estafar. También  hay que tener en cuenta que la gente que está quemada porque le han salido mal las cosas se quiera desahogar en los foros, mientras que la gente que le ha salido bien está tranquilamente viendo la televisión.

Mi opinión personal es de no meter ni un duro en estas plataformas españolas. He visto tantos comentarios negativos que no creo que vaya a ser yo el afortunado al que le vaya todo sobre la seda.

Me pongo con el inglés, encuentro experiencias buenas y malas sobre Bondora. Voy a hacer un resumen de los puntos en común que encuentro entre la mayoría de los inversores:

-Al igual que en bolsa se obtienen diferentes resultados eligiendo una u otra empresa, aquí pasa lo mismo, hay que elegir buenos prestatarios, con buen rating, es lo fundamental. Ganas menos pero es más seguro. Se decantan por los clientes estonios, dejando en mal lugar por mayor tasa de morosidad a españoles,finlandeses y eslovacos. Según una estadística que he leído la tasa de impago de los españoles es del 50% , mientras que la de los estonios es del 13%.
Revisando webs de bancos estonios y leyendo la letra pequeña,

resulta que ofrecen préstamos personales a un interés de entre el 17% y 24% , he llegado a ver del 38% a lo que hay que añadir diversas comisiones. Esto es increíble que en un país de la zona euro estando los tipos oficiales al 0%. No me quiero ni imaginar cuando suban. Por lo tanto el interés con el que trabaja Bondora, está más o menos dentro de mercado y no acude gente muy "desesperada".

-Diversificación : hacer muchos préstamos de poca cantidad de dinero. Comentaba una usuaria que era tal el trabajo que la exigía estudiar a los perfiles de la gente a  la que dejaba dinero que no le compensaba económicamente.
-Existe un mercado secundario de créditos, al igual que sucede con el de bonos. Por ejemplo puedes vender un crédito impagado con un descuento del 90%. El que lo compra estará esperando que suene la flauta a ver si lo puede recuperar con el tiempo, pero me parece una temeridad, aunque lo tendrán estudiado supongo.
-La plataforma contabiliza una rentabilidad distinta (mayor) a la que llevan los usuarios por su cuenta, por el distinto tratamiento que tienen de los retrasos e impagos.

Teniendo en cuenta todo esto una parte de mí, me pide que abra una cuenta, mientras otra  me pide que deje las cosas como están. En  el caso de que la abriera tendría que seguir estos puntos en mi estrategia:

-Prestar dinero sólo a clientes estonios y dentro de estos a los que tengan máxima calidad crediticia.
-La duración del préstamo debe ser corta. El máximo son 5 años, lo cual me parece una barbaridad, en tanto tiempo pueden surgir muchos imprevistos como quedarse en paro, una enfermedad grave o algo peor.
-Diversificación, aunque lleve su esfuerzo.

Esto no es un consejo ni una recomendación. Hay que ser concientes que es una inversión de alto riesgo, podemos perder dinero y quedarnos con la sensación que hay alguién comprando caprichos con nuestro esfuerzo. Lo recomendable es seguir leyendo y profundizando, hasta conocer el tema al dedillo.
También tenemos que tener en cuenta que al darnos de alta estamos abriendo una cuenta bancaria en Estonia,  por lo que me imagino que se nos aplicará una doble retención ( Estonia -España) sobre los intereses generados, aunque después podemos reclamar su devolución. Si alguien tiene experiencia en estas cuestiones con Hacienda, nos vendría muy bien que nos las explicara un poco.

Conclusíón: desde que he escrito el artículo hasta que lo he publicado han pasado varios días, en los que he estado meditando acerca del tema. He recordado los consejos del libro "El inversor inteligente" donde recomienda comprar bonos de primera categoría, he estado pensando lo liado que estoy en el poco tiempo libre que tengo: lectura de libros, de artículos, búsqueda de empresas, hacer algo de caso a la familia y no me voy a meter en más berenjenales. De momento lo dejo apartado, para seguir centrado en la inversión en bolsa.

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Crowdlending como ¿inversión?

A estas alturas, seguramente la mayoría de vosotros, que tenéis inquietudes inversoras, habréis leído aunque sea de pasada algún artículo relacionado con el crowdlending. Para el que no tenga ni idea, y resumiendo mucho el crowdlending es un sistema de préstamos entre particulares mediante una plataforma online, que pone en contacto a prestatario con prestamista. En otras palabras, personas que no han conseguido un préstamo en una entidad bancaria, buscan financiación a través de este tipo de plataformas en otras personas dispuestas a prestarlas el dinero, generalmente a un tipo de interés bastante alto.


Es un tema del que sabía muy poco y a pesar de eso me he decidido hacer un artículo sobre él: para investigar,ordenar mis ideas y recibir vuestras aportaciones.

Todo surgió con un reencuentro fortuito con un  viejo amigo, al que hacía tiempo que no veía. Es un chaval muy majo y muy simpático, siempre me lo pasaba pipa con él, aunque siempre tenía que soportar sus bromas sobre lo tacaño que yo era, a mi también me hacían mucha gracia. Muy divertido, pero financieramente un desastre. A pesar de vivir con sus padres, no conseguía ahorrar un sólo euro al final de mes, se lo gastaba todo en caprichos inútiles como tunear un coche de más de 30 años. El hombre se debe haber caído del caballo como San Pablo, pues me viene y me empieza a hablar que se ha hecho prestamista, que ahora todo el sueldo del mes lo dedica a dar préstamos, obteniendo una rentabilidad media del tipo 19,5 % ( sí, has leído bien, no hay error en al posición de la  coma), todos los intereses generados los reinvierte, ya que me dice que le gustaría vivir de eso y dejar de trabajar. Yo empiezo a flipar, le digo que no me lo creo, que no puede ser que obtenga tanto rendimiento, va y me saca el móvil y se conecta a la aplicación y me lo enseña,durante unos segundos, veo que pone ese porcentaje pero no me da tiempo a enterarme de más. Todo en mí son dudas,por un instante me siento tonto, yo comprando aristócratas del dividendo a precio del azafrán,que me ofrecen una rentabilidad inicial en torno al 3% y este muchacho obteniendo esos rendimientos estratosféricos. Me siento viajando en un seiscientos, al que acaba de adelantar un Lamborghini. Por otra parte también pienso que nunca es tarde, que estoy a tiempo de convertirme en un "malvado usurero" como nuestro querido Ebenezer Scrooge. Seguimos con la conversación, voy  dividirla en apartados para facilitar la lectura:


-La plataforma: me cuenta que opera con Bondora que es una plataforma dedicada al crowdlending con sede social en Estonia que trabaja principalmente con clientes españoles, finlandeses y estonios.

La conoció porque él mismo necesitaba dinero, dos mil euros que consiguió también a un interés bastante alto. Dice que los bancos de toda la vida otorgan muy poco créditos, que les falta capital, que no te lo dan aunque cumplas las condiciones de solvencia ( todo esto que quede claro que es su opinión). A mí esto no me acaba de convencer, no creo que nadie que tenga dos dedos de frente acepte pagar un interés anual cercano al 20%.

-La diversificación: cuenta que su estrategia se basa en la diversificación para aminorar los riesgos de impago. Concede créditos de sólo  cinco euros (el resto del dinero que pide el prestatario, hasta completar el importe de cada préstamo, lo aportan otros prestamistas cada uno en la cantidad que desee).Según él, ha prestado dinero a mil y pico personas.

-Los solicitantes de créditos: la plataforma hace un estudio de cada solicitante del crédito (en función de su país, ingresos e historial de pagos) y le otorga un rating (al estilo agencias de calificación). Cuanto mejor sea ese rating más barato les sale la financiación. Él nunca presta dinero a solicitantes españoles,dice que son los peores pagadores, que la gente del norte de Europa tienen otra mentalidad y son mucho más serios  a la hora de devolver el dinero.

Me aconseja que invierta, le digo que tengo que informarme más. Llego a casa. Me conecto a internet y sin esperar un segundo

empiezo a buscar información. Lo que más valoro son experiencias de usuarios reales. Casi no hay información en español de Bondora, pero me entretengo leyendo foros de plataformas de crowdlending españolas, pero no me es suficiente. Cojo mi diccionario de inglés (todavía guardo el que tenía cuando estaba en BUP) y me dispongo a enterarme si estoy realmente ante el Santo Grial de la independencia financiera o me están vendiendo humo,que será lo más probable. Todas las conclusiones que he sacado, os las contaré en el próximo artículo. Sed buenos y no me falléis .

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Tu banco va a desaparecer

Tranquilo, no te asustes,cuando digo que tu banco va a desaparecer no me refiero a tu banco como entidad financiera sino a tu banco como oficina física. No digo que vaya ser mañana ni pasado, pero la reducción drástica de oficinas es hacia donde camina este sector y las oficinas que queden serán muy distintas a las de hoy.

Este nuevo modelo de sucursal bancaria ya se está empezando a implementar en Estados Unidos y como todo, sólo es cuestión de tiempo que llegue aquí.Si trabajas como cajero en un banco, y lees este artículo, creo que coincidirás conmigo que lo mejor que puedes hacer es empezar a estudiar para dedicarte a otra cosa,no vaya ser que te pille el toro. Esto es duro de leer pero es la cruda realidad. Bueno, comentaros que sois capaces de aguantar el tostón que os voy acontar y llegar al final del artículo, tengo preparado un regalo para cinco de vosotros.

Tu coche es una ruina

Llevaba toda la vida pensando que tener coche era algo básico, como la electricidad o el agua corriente, cuando he cambiado de opinión totalmente tras leer dos blogs que sigo sobre independencia financiera: el de nomorewaffles.com, un joven belga que lucha por vivir de los dividendos, y el de dividendmantra . Curioso sobre todo es la historia de este último ya que él dedicaba a vender  coches de segunda mano, mientras en su blog recomendaba no comprar coche.

Él mismo vendió el suyo y utilizaba el transporte público para desplazarse al trabajo. Todo el dinero que se ahorraba en el mantenimiento de su automóvil lo dedicaba a invertir en bolsa con el fin de conseguir la tan ansiada libertad financiera que por cierto, él ha conseguido.


Yo de joven, tenía un coche bastante antiguo, herencia familiar,el cuál era objeto de mofa por parte de amigos y conocidos. Era antiguo, pasado de moda,pero cumplía su función.Su única pega su elevado consumo de gasolina, casi 14 litros en ciudad. Un día animado por mi padre, que pensándolo ahora no sé cómo me convenció, decidí que había llegado el momento de cambiar mi vieja tartana por un nuevo y flamante coche. Era  finales 2009, comienzos de la crisis, había estallado la burbuja inmobiliaria, el consumo se había reducido a mínimos. Para potenciar las compras el gobierno había lanzado el plan Pive, dando una subvención a los compradores de coches nuevos y las marcas también hacían suculentos descuentos. Entre unas cosas y otras el coche me salió por 17300 euros , aunque funciona muy bien y es muy bonito,la puedo calificar como la peor compra que he hecho en mi vida. Dejando a parte que hoy compraría un coche mejor, con motorización más moderna, más equipamiento por un precio inferior al que pagué,si hubiera invertido esos 17300 euros en empresas del Sp500, hoy tendría acciones por un valor de justo el doble, ósea 34600 euros a los que hay que sumar los dividendos de 7 años. Por el contrario lo que tengo ahora es un coche con un valor venal de 4000 euros (valor del coche, calculado por los seguros en caso de siniestro), un coche que me ha dado y me sigue ocasionando numerosos gastos que voy a exponer a continuación.

-Gastos de combustible: la primera vez que reposté gasóleo estaba justamente a 1 euro/litro, la última vez que fui ala gasolinera estaba a 1,118 euros/litro. Por en medio subidas hasta 1,40 y bajadas por debajo del euro por litro. Hago muy pocos kms al año, entre 4000 y 5000. Calculo que de media 300 euros en combustible al año que multiplicado por 7 son 2100 euros.

-Gastos en seguros:los dos primeros años un seguro a todo riesgo con franquicia 1000 euros al año, otros dos años de seguro a todo riesgo con franquicia en la misma compañía por 600 euros al año, cambio de compañía  y pago 450 euros , y 430 euros al año siguiente. Vuelvo a cambiar de compañia y pago 340 euros siguiendo a todo riesgo con franquicia,Al año que viene ya me pasaré a terceros. Total seguros: 4420 euros.

-Gastos mantenimiento: le he llevado dos veces a cambiar el aceite y filtro a la casa oficial y me han cobrado 120 euros cada vez. Después le he llevado a un taller de barrio y negociando con él me ha cobrado 60 euros. He cambiado la correa de la distribución no por kilómetros, sino por edad ya que con el tiempo pierrde propiedades y una avería en la correa puede ocasionar que se rompa todo el motor. Por ello me cobraron 600 euros en la casa oficial. A esto tengo que añadir la compra de una nueva batería que se me agotó  que fueron 50 euros.Total: 950 euros

-Gastos impuestos de circulación: cada año 50 euros, multiplicado por 7 años . Total: 350 euros

-Gastos itv :dos veces pasada a 35 euros por vez. Total 70 euros

-Otros gastos: limpieza,accesorios etc .Total 100 euros

-Total de gastos generados por mi coche: 7990 euros 

Si sumamos esos 7990 euros, al precio de compra que eran 17300 euros nos sale un total de 25290 euros. Actualmente he recorrido 29000 kms con él, por lo que el kilómetro recorrido me sale 0,87 euros. Si hago el cálculo teniendo en cuenta el tiempo que le llevo disfrutando, me sale 3612 euros por año. Sinceramente me parece una pasada, si habría hecho estos cálculos antes de la compra no me hubiera comprado el coche o habría buscado otro de segunda mano.

Es el trabajo de varios meses al año. Evidentemente conforme pasen los años irá bajando el precio por año, ya que el desembolso fuerte fue su compra, pero hay que tener en cuenta que en cualquier momento me puedo quedar sin él en caso de accidente, Dios no lo quiera, y solo cobraría una pírrica indemnización del seguro que sólo  cubríría aproximadamente el 25% de lo que me costó.

Ahora cada uno puede echar sus cuentas y ver si le conviene o no comprar coche.

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Rockefeller

Siempre me han gustado las historias sobre personas normales, nacidas dentro de familias normales, de clase media o baja, que mediante el esfuerzo, la perseverancia, el sacrificio, la determinación, la ambición han conseguido llegar a lo más. Personas como tú y yo que creyeron en sí mismos, tuvieron un sueño y lo persiguieron,y cuando volvieron la vista atrás vieron que lo que habían creado era un imperio. Hoy vamos a hablar de una de esas personas, uno de los hombres más ricos de todos los tiempos, su nombre John Davison Rockefeller.